Faltan menos de seis semanas para que el aguinaldo de junio 2026 caiga en las cuentas de millones de trabajadores en relación de dependencia. Por ley, el primer Sueldo Anual Complementario (SAC) del año debe abonarse antes del 30 de junio, aunque las empresas tienen hasta cuatro días hábiles adicionales para depositarlo.
La pregunta que se repite cada año es la misma: ¿conviene gastarlo o ahorrarlo? Y si decidís ahorrarlo, ¿cuál es la mejor forma de hacerlo? En esta nota te traemos los cálculos reales de cuánto rinde el aguinaldo en un plazo fijo hoy, las estrategias que más sirven en el contexto actual de tasas y un paso a paso para que no se te vaya entre los dedos.
¿Cuánto es el aguinaldo y cuándo se cobra?
El aguinaldo equivale al 50% del mejor salario bruto del semestre. Es decir, si tu mejor mes entre enero y junio fue de $1.200.000 brutos, el aguinaldo bruto será de aproximadamente $600.000. Después se aplican descuentos de jubilación (11%), obra social (3%) y PAMI (3%), y eventualmente Impuesto a las Ganancias si te alcanza.
La fecha límite legal es el 30 de junio, pero por la ley 27.073 las empresas tienen un margen de hasta cuatro días hábiles adicionales. En la práctica, la mayoría de los trabajadores recibe su aguinaldo entre el 20 y el 30 de junio.
Cuánto rinde tu aguinaldo en un plazo fijo (mayo 2026)
Vamos a los números. Supongamos que cobrás un aguinaldo neto de $500.000. ¿Cuánto genera en un plazo fijo a 30 días con las tasas vigentes?
| TNA | Tasa mensual aprox. | Intereses a 30 días | Total al vencimiento |
|---|---|---|---|
| 15% | 1,25% | $6.250 | $506.250 |
| 17,5% (Banco Nación) | 1,44% | $7.200 | $507.200 |
| 21% (banca pública chica) | 1,75% | $8.750 | $508.750 |
| 25% (bancos digitales top) | 2,08% | $10.400 | $510.400 |
| 27% (billeteras virtuales) | 2,25% | $11.250 | $511.250 |
¿Te parece poco? A primera vista sí, pero hay algo importante: este es solo el primer mes. Si lo dejás reinvirtiéndose durante todo el año al 20% TNA promedio, los $500.000 se convierten en alrededor de $610.000. La magia, como siempre, está en el interés compuesto.
Probá vos mismo con tu monto exacto en nuestra calculadora de plazo fijo o en la calculadora de reinversión si pensás dejarlo a largo plazo.
Cuidado con la ilusión: la inflación te puede comer todos los intereses
Antes de festejar cualquier rendimiento nominal, hay que mirar la inflación. Esto es clave: que tu plazo fijo te devuelva $510.400 al mes no significa que ganaste $10.400 reales.
Pensalo así: si la inflación mensual es del 2,5%, los mismos $500.000 que pusiste en el plazo fijo necesitan convertirse en $512.500 simplemente para mantener el mismo poder de compra. Como solo recibís $510.400, en términos reales estás perdiendo $2.100, aunque la cuenta del banco te diga lo contrario.
Veámoslo en una tabla, asumiendo una inflación mensual del 2,5% (~34,5% anual):
| TNA del plazo fijo | Tasa mensual | Inflación mensual | Rendimiento real mensual |
|---|---|---|---|
| 15% | 1,25% | 2,5% | −1,22% (perdés) |
| 18,5% | 1,54% | 2,5% | −0,93% (perdés) |
| 21% | 1,75% | 2,5% | −0,73% (perdés) |
| 25% | 2,08% | 2,5% | −0,41% (perdés) |
| 27% | 2,25% | 2,5% | −0,24% (perdés) |
| 32% | 2,67% | 2,5% | +0,16% (ganás algo) |
La conclusión es incómoda pero importante: con las tasas actuales y la inflación todavía en torno al 2,5–3% mensual, el plazo fijo tradicional no te hace ganar plata. En el mejor de los casos te empata. En el peor, perdés poder adquisitivo en silencio.
Por eso, en este contexto, el plazo fijo UVA —que ajusta el capital por la inflación misma y suma un interés real— es la mejor herramienta para no quedar atrás. Más sobre esto en la sección de estrategias.
Si querés profundizar, leé nuestro análisis sobre si el plazo fijo le gana o no a la inflación y revisá las tasas UVA actuales.
Tres estrategias inteligentes para invertir tu aguinaldo
No hay una sola forma correcta de invertir el aguinaldo. Acá te dejamos tres estrategias según tu objetivo y horizonte:
1. Plazo fijo tradicional para el corto plazo
¿Para quién? Para quien necesita guardar la plata hasta diciembre (cuando llega el segundo aguinaldo) o hasta una compra programada para fin de año.
Cómo hacerlo: Constituí un plazo fijo a 30 días con reinversión automática de capital + intereses. Esto te permite «subirte» a la tasa más alta del momento mes a mes. Las tasas pueden seguir bajando, pero también pueden volver a subir si la inflación se acelera.
Pro: Liquidez relativa (cada 30 días tenés acceso al dinero).
Contra: Con la inflación en torno al 2,5–3% mensual y las tasas en 18–25%, podrías estar empatando o perdiendo levemente contra la inflación. Acordate de comparar las tasas de hoy antes de elegir banco.
2. Plazo fijo UVA: cobertura contra la inflación
¿Para quién? Para quien no necesita la plata por al menos 6 meses y quiere asegurarse de no perder contra la inflación.
Cómo hacerlo: El plazo fijo UVA ajusta el capital por inflación (UVA = CER) y suma una tasa real fija que hoy ronda entre el 4% y el 7% anual, según el banco. El plazo mínimo es de 180 días.
Ejemplo: $500.000 al 5% TNA + UVA, con inflación acumulada del 16% en 6 meses, generaría aproximadamente:
- Capital ajustado: $580.000
- Más interés real (2,5% semestral): ~$14.500
- Total a los 6 meses: ~$594.500
Pro: Imbatible contra la inflación. Contra: Inmovilización por 180 días sin posibilidad de retirar (excepto si elegís un UVA precancelable, que tiene un mínimo de 90 días).
Si querés profundizar, leé nuestra guía completa de plazo fijo UVA.
3. Estrategia mixta: 70% UVA + 30% líquido
¿Para quién? Para quien quiere combinar protección inflacionaria con disponibilidad de fondos.
Cómo hacerlo: Destiná el 70% del aguinaldo a un plazo fijo UVA a 180 días (para que no pierda contra la inflación) y el 30% restante a un plazo fijo tradicional a 30 días o a una billetera virtual con FCI money market (Ualá, Mercado Pago, Cocos, Personal Pay), que rinde alrededor del 25–27% TNA con liquidez inmediata.
Así te quedás con un fondo de emergencia disponible y asegurás el grueso del aguinaldo contra la inflación.
¿Y si tengo deudas?
Acá hay que ser honesto: si arrastrás deudas con tasa alta —saldo financiado en la tarjeta de crédito, créditos personales, adelantos en cuenta corriente, descubiertos o cuotas con recargo—, en la mayoría de los casos no tiene sentido invertir el aguinaldo en un plazo fijo antes de cancelarlas.
Las tasas que se cobran en estos créditos son altísimas: el saldo financiado de tarjeta puede pagar 70–90% TNA (y con punitorios, todavía más), y los préstamos personales suelen ubicarse entre 70% y 130% de TNA según el banco y el plazo. Cualquier rendimiento de plazo fijo, incluso las tasas más competitivas, queda muy por debajo. Cancelar primero la deuda más cara es la «inversión» con mayor rendimiento garantizado que vas a encontrar.
La regla simple es:
- Si tu deuda cobra una tasa mayor a la que rinde tu inversión → pagá la deuda primero (o al menos la porción más cara).
- Si la deuda es a tasa baja (por ejemplo un préstamo UVA hipotecario al 4–5% real, o cuotas sin interés de un comercio) → puede convenir invertir y mantener la deuda.
- Si tenés varias deudas, priorizá por tasa, no por monto: cancelá primero la más cara, aunque sea la más chica.
El aguinaldo en dólares: ¿conviene?
Otra alternativa popular es comprar MEP o billete con el aguinaldo. En 2026, con el cepo prácticamente desactivado para personas humanas, comprar dólares se volvió mucho más simple. Las opciones:
- Dólar MEP / Bolsa: comprás bonos en pesos, los vendés en dólares. Sin límite de monto.
- Dólar billete: hasta cierto monto por mes según las regulaciones vigentes del BCRA.
- Plazo fijo en dólares: las tasas en dólares hoy rondan el 2–5% anual según el banco. Bajas, pero en dólares.
Si tu objetivo es preservar valor en moneda dura, el dólar suele ser una opción más sólida que el plazo fijo en pesos cuando la inflación está alta. Sin embargo, en 2026 el peso se ha mantenido relativamente estable frente al dólar oficial, lo que reduce el atractivo del dólar como cobertura. Para más detalle, mirá nuestra nota sobre plazo fijo en dólares y las tasas vigentes en dólares.
Otras alternativas para el aguinaldo (más allá del plazo fijo y el dólar)
Si querés diversificar o sumarle otra capa al portafolio, hay varias opciones más accesibles que nunca desde el celular. Solo un repaso rápido —ninguna reemplaza al plazo fijo, pero cada una tiene su rol:
- Fondos Comunes de Inversión (FCI) money market. Son los que están detrás de las billeteras virtuales tipo Mercado Pago, Ualá o Cocos. Rinden algo menos que un plazo fijo, pero con liquidez inmediata (podés retirar cualquier día) y sin monto mínimo. Ideales para la porción que querés tener disponible. Si querés ver la comparación detallada, revisá nuestra nota sobre plazo fijo vs FCI money market.
- Bonos del Tesoro y Lecaps. Instrumentos en pesos emitidos por el Estado, que se compran y venden en el mercado a través de un broker. Las Lecaps (Letras Capitalizables) suelen pagar tasas algo superiores al plazo fijo y permiten elegir vencimientos a medida. Los Boncer ajustan por inflación, en línea con el plazo fijo UVA.
- Acciones argentinas y CEDEARs. Para perfiles más agresivos. Las acciones del Merval pueden tener subas (o bajas) fuertes en pocos meses; los CEDEARs te permiten invertir en empresas extranjeras (Apple, Tesla, S&P 500, etc.) en pesos, y suelen comportarse como una cobertura indirecta contra el dólar. Riesgo más alto, horizonte de inversión más largo.
- Obligaciones Negociables (ONs). Deuda corporativa de empresas argentinas, muchas veces emitida en dólares (YPF, Pampa, Telecom). Suelen ofrecer rendimientos del 6–9% anual en dólares con un riesgo intermedio entre un bono soberano y una acción.
- Criptomonedas y stablecoins. Comprar USDT, USDC o DAI sigue siendo una forma popular de dolarizar parte del ahorro sin pasar por el MEP. Plataformas locales (Lemon, Belo, Buenbit, Ripio) permiten hacerlo en minutos. Algunas incluso pagan rendimientos sobre el saldo en stablecoins. Tené en cuenta el riesgo regulatorio y, en el caso de cripto «volátiles» como Bitcoin o Ethereum, la fuerte volatilidad.
Regla práctica: no concentres todo el aguinaldo en una sola opción. Una distribución razonable puede ser, por ejemplo, 40% UVA o Boncer (cobertura inflación) + 30% pesos líquidos (FCI o billetera) + 20% dólar/stablecoin + 10% renta variable o cripto, siempre adaptado a tu tolerancia al riesgo y tu horizonte.
Paso a paso: cómo armar tu plazo fijo desde el homebanking
- Entrá a tu homebanking o app del banco (Galicia, Nación, Provincia, BBVA, Santander, etc.).
- Buscá la sección «Plazos fijos» o «Inversiones«.
- Elegí «Constituir nuevo plazo fijo».
- Ingresá el monto y el plazo (30 días suele ser lo más usado).
- Activá la opción de renovación automática si querés que se reinvierta solo.
- Confirmá. Te llega el certificado por mail o queda en la app.
Si tu banco paga poco, abrir cuenta en una entidad digital (Voii, Reba, BIBANK, BICA, Meridian) te puede dar 6–10 puntos extra de TNA. La apertura es 100% online y suele estar lista en menos de 24 horas.
Errores a evitar con el aguinaldo
- Gastarlo en un solo impulso. Esperá 48 horas antes de cualquier compra grande. El «efecto aguinaldo» hace que muchos se sientan ricos por una semana, y después de un mes no queda nada.
- Dejarlo en caja de ahorro. La cuenta sueldo no paga intereses. Cada día que tu aguinaldo está parado, pierde valor frente a la inflación.
- Inmovilizar más plata de la que podés bancar. Antes de elegir UVA a 180 días o un plazo fijo a 90, asegurate de tener un colchón de liquidez (entre 1 y 3 meses de gastos en una cuenta o billetera virtual). Si no, te puede pasar que un imprevisto te obligue a pedir un crédito caro mientras tu plata está atada.
- Olvidarse de los intereses de plazos fijos en la declaración de impuestos. Los intereses están exentos de Ganancias, pero podés tener que declarar el saldo en Bienes Personales si superás el mínimo no imponible.
En resumen
El aguinaldo es una excelente oportunidad para darle un empujón a tu ahorro si tenés un plan. Con las tasas actuales, las mejores opciones combinan plazo fijo UVA para protegerte de la inflación con un plazo fijo tradicional o billetera virtual para mantener algo de liquidez.
Si querés ver cuánto exactamente puede generar tu aguinaldo invertido durante los próximos meses, jugá un rato con nuestras herramientas:
- Calculadora de Plazo Fijo — para ver el rendimiento a distintos plazos y tasas.
- Calculadora de Reinversión — para ver el efecto del interés compuesto a 6, 12 o 24 meses.
- Calculadora Vivir de Intereses — si tu aguinaldo es parte de un proyecto más grande para vivir de rentas.
- Simulador de Plazo Fijo — para comparar entre bancos en segundos.
Y antes de elegir banco, revisá nuestro ranking de tasas actualizado. Una diferencia de 5 puntos de TNA, sostenida en el tiempo, puede significar miles de pesos extras en tu bolsillo.
Esta nota tiene fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Las tasas, regulaciones y datos económicos pueden variar. Para más información, consultá nuestras preguntas frecuentes o las fuentes oficiales del BCRA.
